Lainojen yhdistäminen: löydä itsellesi se paras yhdistelylaina!

Hae yhdistelylainaa: miten kannattaa toimia?

Kun tavoitteena on löytää paras yhdistelylaina eli toisin sanoen laadukkain ja halvin yhdistelylaina, lainojen yhdistäminen vaatii sinulta hieman töitä. Onneksi se työnteko tuo mukanaan myös palkkansa, sillä juuri se halvin yhdistelylaina, totta kai luotettavalta taholta, voi säästää sinut merkittävältä määrältä erilaisia kuluja.

1. Laske aivan ensimmäisenä yhteen ottamiesi lainojen ja luottojen yhteissumma. Tällä tavoin määrität tarvitsemasi uuden lainan suuruuden, sekä saat vastauksen siihen, ovatko erilaiset kilpailutuspalvelut vaihtoehto sinulle; kilpailutuspalveluiden kautta saatavat lainasummat ovat yleisesti ottaen korkeimmillaan 70 000 euroa. Mikäli lainasummasi ylittää tuon (merkittävästi), tällöin kilpailutus tulee hoitaa käytännössä ottaen omatoimisesti.

2. Käy prosessin seuraavassa vaiheessa tarkkaan läpi sekä kuukausittainen tulotasosi että myös kuukausittaiset menosi, ja kirjaa ne eritellen ylös. Tätä kautta pystyt määrittämään, miten paljon pystyt lyhentämään yhdistelylainaa kuukausittaisella tasolla; se taas johtaa siihen, että pystyt määrittämään millaisen maksuajan lainallesi tarvitset.

3. Käy tutustumassa seuraaviin lainan kilpailuttajiin: Etua.fi, Freedom Rahoitus, OmaLaina ja Rahalaitos. Tutustu kunkin palvelun yhteistyökumppaneihin, ja valitse lopulta itsellesi se kaikkein sopivimmalta tuntuva lainojen kilpailuttaja.

4. Täytä kyseisen kilpailuttajan verkkosivustolla henkilökohtaiset tietosi, joita sinulta kysytään, ja hae yhdistelylainaa. Odota tämän jälkeen vuorokauden verran lainatarjouksia; ensimmäiset niistä saattavat saapua jopa minuuteissa. Kun olet saanut kaikki lainatarjoukset, vertaile niitä keskenään, tutustuen muun muassa huolella todelliseen vuosikorkoon ja muihin tärkeisiin numeroihin.

Kun olet tehnyt päätöksesi, yhdistä lainat ja lainarahasi ovat parhaassa tapauksessa pankkitililläsi vain minuuteissa.

Lainojen yhdistäminen -vertailu: mihin yksityiskohtiin kiinnittää huomiota?

Edellä mainitsimme, että huomion kiinnittäminen erilaisiin numeraalisiin faktoihin, mitä tulee saamiisi lainatarjouksiin, on käytännössä ottaen koko kilpailutuksen pointti; lainojen yhdistäminen -vertailu, kun kannattaa aina. Mutta mitä nämä numeraaliset faktat sitten oikein ovat? Seuraavassa käymme lyhyesti ja ytimekkäästi läpi seikat, joihin vertailua tehdessäsi kannattaa kiinnittää huomiota; tavoitteenahan on totta kai se paras lainojen yhdistäminen, tai tarkemmin sanottuna paras tapa löytää se paras yhdistelylaina:

Ylimääräiset kulut

Käytännössä ottaen lainaan kuin lainaan liittyy aina ylimääräisiä kuluja. Tällaisia kuluja voivat olla esimerkiksi lainan avausmaksu, tilinhoitopalkkio ja/tai laskutuslisä. Kun lainan yhdistäminen on ajankohtaista, kiinnitä vertailussa – olet sitten tehnyt sen täysin omatoimisesti tai vertaat kilpailutuspalvelun kautta tulleita tarjouksia – huomiota edellä mainittuihin seikkoihin.

Vuosikorko ja todellinen vuosikorko

Toisinaan aiemman väliotsikon alla mainitut kulut, kuten avausmaksu ja tilinhoitopalkkio, eivät ole erikseen eriteltyinä. Tällöin kannattaa erityisesti kiinnittää huomio vuosikoron sijaan sanaan “todellinen vuosikorko”. Todellisella vuosikorolla tarkoitetaan sitä, että siihen on laskettu mukaan kaikki lainanhoitoon liittyvät kulut. Tätä kautta saadaan laskettua todellinen vuosikorko, joko pitää sisällään sekä peruskoron että kyseiset kulut.

Säännöt ja ehdot

Säännöt ja ehdot eivät suoranaisesti liity numeraalisiin faktoihin, mutta niiden läpikäynti on ehdottoman tärkeää. Kenties se tärkein yksittäinen seikka on tarkastaa, onko yhdistelylaina mahdollista maksaa pois suunniteltua lyhyemmällä aikaa, ja mikäli on, liittyykö siihen ylimääräisiä kuluja.

Miksi lainojen yhdistäminen on niin tärkeää?

Kovinkaan moni meistä ei ole miljonääri, jolla saattaisi olla varaa heittää rahaa kuin tuhkana tuuleen; toki myös miljonäärin elämäntilanne perustuu usein fiksuihin ratkaisuihin rahankäytön suhteen, joten myös he satavarmasti hoitavat mahdolliset laina-asiansa huolella. Ja juuri tästä nimenomaisesta syystä lainojen yhdistäminen on niin tärkeää, ja se kannattaa erityisesti silloin, kun taloudellinen tilanteesi on parantunut lainojen ottohetkeen verrattuna.

Esimerkkitapaus: miten suuriin rahansäästöihin yhdistelylainat voivat johtaa?

Otetaan käsittelyyn esimerkkitapaus, jossa sinulla on olemassa kolme eri lainaa, kaikki eri lainantarjoajilta. Tällöin yhdistelylainat, ja ennen kaikkea se halvin yhdistelylaina, ovat niin sanotusti avain onneen. Miksi? Koska paras yhdistelylaina mahdollistaa sinulle melkoiset säästöt pelkästään kulujen muodossa.

Tässä esimerkkitapauksessa sinulla on seuraavat lainat:

• Laina A: 12 000 euroa (todellinen vuosikorko 9,77 %, lainanhoitoaika 4 vuotta)
• Laina B: 8 000 euroa (todellinen vuosikorko 8,55 %, lainanhoitoaika 3 vuotta)
• Laina C: 5 000 euroa (todellinen vuosikorko 9,12 %, lainanhoitoaika 2 vuotta)

Yhden kalenterivuoden aikana sinulla kuluisi edellä mainittujen lainojen lyhentämiseen ja muihin kuluihin yhteensä 2 312,40 euroa. Ja, kun kyseisten lainojen korot ja kulut lasketaan koko laina-ajoilta, palaisi sinulta itse lainasummien maksamisen ohella rahaa yhteensä 7 653,60 euroa.

Edellä mainittujen lainojen yhdistäminen edellyttäisi 25 000 euron suuruisen yhdistelylainan ottamista. Kuvitellaan, että maksukykysi olisi parantunut, laina olisi näin ollen mahdollista hoitaa kolmessa vuodessa ja todellinen vuosikorko olisi tällöin edullisempi, esimerkiksi 7,50 %. Tällaisessa tilanteessa korkoon ja muihin lainanhoitokuluihin kuluisi vuosittaisella tasolla rahaa 1 875 euroa. Koko lainan takaisinmaksuajan osalta se tarkoittaisi 5 625 euroa eli säästöä tulisi kokonaisuudessaan yhteensä yli 2 000 euroa edellä mainittujen kolmen lainan maksamiseen verrattuna.

Kaikkeen edellä olevaan perustuen on siis helppo todeta: yhdistä kalliit lainasi eli toisin sanoen yhdistä kaikki lainasi, sillä se yksinkertaisesti kannattaa. Etenkin tilanteessa, jossa muuttuneen taloudellisen tilanteesi myötä yhdistelylaina on mahdollista maksaa pois lyhyemmässä ajassa.